退休金要存多少? 1招簡單試算

退休金要存多少? 1招簡單試算

「我存了一筆錢,但不知道退休金是否夠用?」面對未知的退休生活,要存到夠用的退休金,第一步要先知道你的「退休金缺口」。而什麼是退休金缺口?又應該怎麼計算?橘世代「理財攻略」教你簡單試算!

目前國人的平均壽命爲80.9歲,隨着醫療進步,未來的壽命會愈來愈長。以平均壽命做假設,如果60歲退休,退休金至少要準備到80歲,較爲保險。

所以退休後,至少要準備20年的退休生活費,將每年預估的支出×20(年),再扣除手中可支配的現金流,就可以粗估還欠缺的退休金缺口。

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要準備多少退休金纔夠用?首先要算出「退休金缺口」,才能知道該如何補足不足的地方。本報資料照片

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退休金缺口計算公式

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預估退休所需生活支出-退休可支配現金流=不足的退休金缺口

舉例來說,假設退休後每月要支出5萬元,1年總生活費約爲60萬元,換算成20年總共花費爲1200萬元;若目前手中可支配財產爲800萬元,等於退休金缺口還有至少400萬元需要準備。

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愈近退休 投資配置趨保守

算出來退休金缺口後,不足的地方該如何補足呢?在資產配置上,年輕時可以承受的風險較高,可投資較多比率在報酬率較高的股票上;而隨着時間愈接近退休,則應注重退休金的保本,應漸漸降低持股比率,轉而購買債券、平衡型或固定收益類基金。

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如果你對資產配置不瞭解或不知如何選擇適合自己風險屬性的商品,也可透過目標日期基金來達到退休理財目標。基金經理人會根據你選擇的退休日期,來做投資風險的調配,隨着退休日愈近,投資配置會愈趨保守。

被動投資 以時間複利累積

另外,你也可以透過投資型保單、年金保險等商品,以被動投資的方式交由保險公司代爲理財,同時也能獲得壽險保障。累積退休財富的秘訣,就是及早開始啓動,並且定期定額、長期持續購買基金等金融商品,透過時間複利的力量,才能用小錢賺大錢。

轉嫁風險 醫療險早買早好

醫療費用也是老後主要的支出,爲了防止退休金不夠用,可利用購買醫療險、長照險、癌症險等商品來轉嫁風險,而且愈年輕、身體健康的時候買,保費愈便宜;若太晚才意識到需求,還有可能被拒保的風險!

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